Engageant au premier abord, le crédit consommation est un produit bancaire qui met à disposition de l'emprunteur une certaine somme d'argent définie par le contrat. Cet argent peut-il servir à réaliser des achats courants, ou doit-il être réservé à certaines dépenses précises ?
Les trois types de crédits personnels et leurs différences
Au sein du vaste univers des prêts octroyés par la banque, l'on peut relever trois grands types de crédits dont les caractéristiques et conditions d'obtention sont singulièrement différentes.
Le prêt immobilier est sans doute le type de crédit le plus exigeant et le plus onéreux. Il permet d'acheter un bien immobilier, généralement une résidence principale, mais il peut aussi permettre d'investir dans un immeuble ou dans un complexe immobilier. Les conditions d'obtention du crédit sont donc étroitement liées à l'état de la vente, et l'argent débloqué ne peut servir qu'à payer le logement, plus d'éventuels travaux s'ils sont mentionnés dans le contrat. Les sommes débloquées par un prêt immobilier vont de quelques milliers d'euros à plusieurs centaines de milliers d'euros, avec des frais d'assurance très importants pour garantir le remboursement du crédit dans les situations difficiles.
Le crédit à la consommation classique concerne des sommes plus modérées, avec un maximum pouvant aller jusqu'à 75 000 euros, et un seuil minimal fixé à 200 euros. Il est octroyé avec des conditions de revenus souvent plus souples que pour le prêt immobilier, et sert à financer différentes dépenses, ou bien à obtenir de la trésorerie selon les besoins du consommateur. Parmi les crédits conso, il existe plusieurs variantes telles que le crédit renouvelable ou revolving, qui encourage le renouvellement du prêt sans devoir faire d'autres démarches, le crédit de type location avec option d'achat, par exemple pour essayer une voiture pendant quelques mois avant de l'acheter, le prêt étudiant garanti par l'État à destination des personnes qui ont besoin d'un financement pour leurs études, ou encore la carte de crédit privative pour payer sans espèces.
Le crédit affecté est la troisième catégorie de prêts personnels, bien qu'il fasse partie de la deuxième catégorie. Il s'agit d'un crédit consacré exclusivement à l'achat d'un bien donné. Le versement des fonds est conditionné à l'achat du produit, et le crédit est annulé si la vente n'a finalement pas lieu. Vous pouvez déterminer ici le type de crédit qui semble le mieux convenir à votre usage personnel.
Les conditions d'utilisation d'un crédit consommation
Tout prêt conso, qu'il soit accordé par une procédure en ligne ou en physique dans une banque, doit respecter les conditions légales qui encadrent ce produit financier. Le premier impératif de la banque est de vérifier la solvabilité de l'emprunteur, c'est-à-dire de s'assurer que la personne demandant le prêt dispose bien des revenus nécessaires pour le rembourser. Pour ce faire, elle examine les fiches de salaires, fait une demande auprès des fichiers de la Banque de France pour vérifier que le demandeur n'y est pas inscrit, et s'assure également de l'identité légitime de la personne. Le taux du crédit doit être au maximum égal au taux d'usure, qui est le seuil appliqué aux organismes de prêt. Celui-ci dépend du montant alloué. Une fois le dossier validé, la banque fournit à l'emprunteur de nombreuses informations, parmi lesquelles :
- le coût et la durée de remboursement du prêt ;
- les indemnités appliquées pour tout retard dans le paiement des échéances ;
- les conditions de mise à disposition des fonds ;
- les caractéristiques précises du crédit ;
- la possibilité de se rétracter durant les 14 jours suivant la signature du contrat ;
- les informations légales quant au délai de réflexion et à la durée durant laquelle l'offre reste valide.
Le prêteur peut solliciter de votre part une assurance qui couvre les remboursements du crédit en cas de défaut de paiement suite, par exemple, à une invalidité. Il vous propose alors un modèle d'assurance, et vous pouvez adopter le contrat du prestataire partenaire ou choisir votre propre assureur si les conditions sont plus intéressantes ailleurs.
En ce qui concerne les dépenses faites avec le montant du crédit à la consommation, s'il n'est pas précisé que le prêt est alloué à une dépense particulière, alors vous restez libre d'utiliser cet argent comme vous le voulez. Cela peut signifier faire du shopping et acheter différents produits dans différentes enseignes, mais cela peut aussi vouloir dire que vous déposez l'argent sur votre compte et que vous le conservez pour des situations d'urgence ou des remboursements de dettes.
Quelques exemples d'utilisation d'un prêt conso
Les raisons qui expliquent un besoin rapide d'une grosse somme d'argent sont très diverses en fonction des profils. L'un des cas les plus typiques concerne l'achat d'un véhicule, qui coûte souvent plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros. Cet investissement difficile à réaliser en une seule fois pour un foyer de la classe moyenne devient plus abordable lorsque le montant est réparti sur plusieurs années.
Le financement peut aussi servir à agrandir ou moderniser l'habitat. Les travaux nécessitent des paiements réguliers auprès des artisans et des entreprises, dont le montant conséquent n'est pas toujours directement disponible sur le compte des propriétaires. Dans ce cas, le crédit conso fournit une avance pour profiter au plus vite des nouveaux aménagements et rembourser les sommes engagées sur le long terme.
Un anniversaire, des fêtes de Noël, des frais de santé pour un animal ou un proche, des vacances, un évènement exceptionnel comme un mariage, l'achat d'un lave-linge ou d'un téléviseur, les frais d'éducation et de formation professionnelle : la liste des dépenses possibles avec un crédit personnel est encore très longue. Que vous souhaitiez simplement vous faire plaisir avec du shopping ou que vous ayez besoin de fonds pour financer des projets importants, ce type de crédit vous laisse libre de dépenser les sommes empruntées comme bon vous semble sans avoir à fournir de justificatif à l'organisme prêteur.
